Software para empréstimos: monte bem o crédito e largue a planilha
Um empréstimo se decide em um minuto e se administra durante meses. O que dá trabalho não é entregar o dinheiro: é que meses depois o carnê, o saldo do cliente e o que você ganhou de verdade continuem dizendo a mesma coisa. A CobrApp monta o crédito com as condições, gera o carnê completo e guarda cada pagamento com a divisão dele, para que os três números nunca se separem.
Um empréstimo são quatro decisões, e as quatro se tomam antes
Um software para empréstimos não adivinha: obriga você a escrever as condições uma vez só, no começo. Daí sai todo o resto — o carnê, o saldo de cada dia, o recibo e o relatório. Se uma das quatro fica pela metade, o crédito nasce torto e nenhum app endireita depois.
Capital
O dinheiro que sai do seu bolso. É a única coisa que você recupera: quando volta, não é lucro, é o seu próprio dinheiro voltando.
Juros
O percentual e, sobretudo, o período: 20% não significa nada se você não disser se é ao mês, à quinzena ou por todo o prazo.
Prazo
Quantas parcelas e a partir de que data. O dia da liberação manda: dele sai o vencimento de cada parcela.
Frequência
Diária, dia sim dia não, semanal, quinzenal ou mensal. Define a rota e também se o cliente consegue pagar sem se afogar.
O mesmo empréstimo, três modelos de juros diferentes
É aqui que se perde dinheiro sem perceber. Empreste R$ 1.000,00 a 5% ao mês por 4 meses. A taxa é a mesma nos três casos. O total que você recebe, não.
| Modelo | Como se calcula | Juros totais | Total a pagar |
|---|---|---|---|
| Juros simples fixo sobre o capital | A taxa se aplica sempre ao capital original, não ao saldo. | R$ 200,00 | R$ 1.200,00 |
| Juros sobre saldo capitalização bancária | A cada período a taxa se aplica só ao que o cliente ainda deve. | R$ 125,00 | R$ 1.125,00 |
| Juros compostos o juro capitaliza | O juro que não se paga entra no capital e gera juro novo. | R$ 215,51 | R$ 1.215,51 |
Juros simples
É o modelo do empréstimo diário e do carnê. O cliente entende a conta sem que ninguém explique.
Juros sobre saldo
Premia quem paga rápido: cada amortização baixa a base sobre a qual se calculam os juros seguintes. Encaixa em créditos mensais de vários meses.
Juros compostos
Só faz sentido em créditos de pagamento único no fim. Na cobrança diária pesa demais.
As contas se refazem na mão. Simples: 1.000 × 5% × 4 = 200. Sobre saldo, amortizando R$ 250,00 por mês: 50 + 37,50 + 25 + 12,50 = 125. Compostos, sem pagamentos no meio: 1.000 × 1,05⁴ = 1.215,51. São R$ 90,51 de diferença entre o modelo mais caro e o mais barato para o cliente, com a mesma taxa escrita no papel. Se quiser o detalhe parcela por parcela, está no guia de tabela de amortização de um empréstimo.
Um empréstimo diário de R$ 1.000,00 em 20 parcelas, uma a uma
Este é o formato clássico do empréstimo diário. Capital R$ 1.000,00, juros simples de 20% por todo o prazo, 20 parcelas diárias de segunda a sexta. Os juros são 1.000 × 20% = R$ 200,00. O total a receber é R$ 1.200,00 e a parcela, 1.200 ÷ 20 = R$ 60,00. De cada parcela, R$ 50,00 amortizam capital e R$ 10,00 são juros.
| Parcela | Valor | Aos juros | Ao capital | Saldo de capital |
|---|---|---|---|---|
| 1 | R$ 60,00 | R$ 10,00 | R$ 50,00 | R$ 950,00 |
| 2 | R$ 60,00 | R$ 10,00 | R$ 50,00 | R$ 900,00 |
| 3 | R$ 60,00 | R$ 10,00 | R$ 50,00 | R$ 850,00 |
| … | … | … | … | … |
| 10 | R$ 60,00 | R$ 10,00 | R$ 50,00 | R$ 500,00 |
| … | … | … | … | … |
| 19 | R$ 60,00 | R$ 10,00 | R$ 50,00 | R$ 50,00 |
| 20 | R$ 60,00 | R$ 10,00 | R$ 50,00 | R$ 0,00 |
| Totais | R$ 1.200,00 | R$ 200,00 | R$ 1.000,00 | — |
Os totais batem: 20 × 60,00 = 1.200,00, e 1.000,00 de capital mais 200,00 de juros dão o mesmo. Esse acerto é o que se quebra na caderneta quando o cliente paga R$ 30,00 em vez de R$ 60,00, ou quando paga duas parcelas juntas na sexta. O app simula o crédito antes de liberar, gera o carnê completo e atualiza o saldo a cada pagamento parcial sem refazer a tabela.
O relatório que o contador vai pedir
É aqui que a caderneta cai de vez. Nela a parcela do exemplo entra como uma linha só de R$ 60,00, quando na verdade são duas coisas diferentes: R$ 50,00 de capital que volta ao seu bolso e R$ 10,00 de juros que você ganhou. Para saber se pagaram, a soma basta. Para prestar contas, não: o capital que volta não é receita, só muda de lugar. O software faz essa divisão no momento do pagamento, não em janeiro com a caderneta do ano passado em cima da mesa.
Extrato por cliente
Cada pagamento com a data, quanto foi para juros, quanto para capital e que saldo ficou vivo. É o papel que encerra uma discussão e o detalhe que se revisa quando um número não bate.
Juros apropriados e juros recebidos
O que o carnê gerou e o que de fato entrou. Quase nunca são o mesmo número, e só o segundo é receita do período.
Liberações do período
Que empréstimos você entregou, para quem e em que dia. É a contrapartida do dinheiro que saiu: sem esse detalhe, uma retirada grande fica sem explicação.
Movimentos de caixa do período
Recebimentos, liberações e despesas, em ordem de data e um por linha. É o que permite acertar o caixa contra o banco sem reconstruir o mês de memória.
Os quatro saem do mesmo registro e se baixam em Excel ou CSV, com uma linha por movimento em vez de um total no fim. Isso é a contabilidade do crédito: o que você emprestou, o que devolveram e o que ganhou. Ler a carteira viva —quanto está lá fora hoje e que parte está parada há dias— é outro exercício e tem página própria: o controle de empréstimos diários.
Na planilha a parcela é uma linha só: a soma basta, a divisão entre juros e capital não.
Nenhum empréstimo é pago como você escreveu
A tabela do exemplo é perfeita. A realidade não. O cliente paga metade na terça, pula a quinta, aparece no sábado com duas parcelas e na semana seguinte pede para renovar o crédito com o saldo velho dentro. Cada um desses movimentos mexe no carnê que você montou no dia da liberação, e o carnê tem que continuar batendo depois de mexer: as parcelas que faltam, os juros que faltam apropriar e a data em que o crédito se encerra.
Os quatro casos que quebram qualquer planilha são sempre os mesmos: o pagamento parcial (vai tudo para juros ou se divide?), a antecipação (se os juros são sobre saldo, pagar antes tem que custar menos), o refinanciamento (o saldo velho entra como capital do crédito novo) e a mora, que precisa da conta dela à parte para não se confundir com os juros correntes.
Um software para empréstimos resolve os quatro com uma regra escrita uma vez só e aplicada igual em toda a carteira: entra o pagamento, o app decide que parte paga juros e que parte amortiza, e refaz o carnê até a última parcela. O empréstimo conserva a história completa —o que foi pago, quando, como foi dividido e que saldo ficou vivo— e o comprovante desse movimento sai impresso por Bluetooth ou vai em PDF pelo WhatsApp sem sair da tela.
Administrar e cobrar não acontecem no mesmo lugar: o empréstimo se monta sentado e o pagamento se registra em pé, na porta do cliente. Por isso a versão web abre a mesma carteira no computador para montar os créditos com calma e tirar os relatórios, enquanto o celular continua anotando mesmo sem sinal e sobe o backup para a nuvem quando ela volta. Se hoje você leva tudo numa planilha, a planilha de cobrança em Excel marca até onde vai esse caminho; se você também tem gente cobrando na rua, essa parte é da plataforma de cobrança.
A CobrApp não concede crédito nem empresta dinheiro. É uma plataforma tecnológica de gestão de cobrança e controle de carteira para empréstimos concedidos por terceiros.
Perguntas frequentes sobre software para empréstimos
O que pergunta quem já empresta e quer organizar a administração da carteira.
Serve como software para cobrar parcelas mensais e empréstimo diário?
Os 20% de um empréstimo diário são ao mês ou por todo o prazo?
Como se divide um pagamento parcial entre capital e juros?
Que modelo de juros me convém configurar na minha carteira?
O software serve para prestar contas ao contador?
Quantos empréstimos posso administrar sem pagar?
R$ 3.470,00 Bate
O que uma rota de 37 visitas com 4 cobradores recolhe em um dia, com a carteira batendo no fechamento.
Monte o seu primeiro empréstimo no app e compare a conta
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